日期：2018-4-13（原创文章,禁止转载）
原标题： 现金贷熄火 网络借条平台又火爆
砍头息、阴阳合同，借5000元利息1500元
在现金贷被整治后，近年低调的网络借条模式变得火爆起来。近日，有消费者对新快报记者爆料，其通过借贷宝借钱后，被对方告知额度为5000元，到手却仅有 3500元，周期7天，利息高达1500元。而借钱方不是个人，而是一家小财务公司的贷款中介。据了解，这绝非个案。
新快报记者在各大借贷微信群、QQ群发现，目前很多贷款中介发布信息称，无论黑白户（白户即未办过信用卡或贷款的人，黑户是有多次逾期记录的人），只要芝 麻信用分在580分以上即可通过借贷宝、今借到、米房、无忧借条等借贷平台随时贷到款。有业内人士评价认为，这是新的监管套利空间，监管除了加强投资人 教育外，对于借款人的资质也要加以审核，谨防高利贷通过绕道线上平台合法化。
■新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图
超高利率、砍头息、阴阳合同
高利贷从线下转移到线上
急需资金周转的小陈告诉新快报记者，其从2017年11月开始，连续几次在借贷宝借钱。小陈第一次接触到借贷宝是通过微信好友借条阿-客户分配中心介 绍认识了贷款中介小敏，起初没有太多借贷经验的小陈并不知道小敏是贷款中介，她告知小陈只要芝麻分在650分以上，提供近半年通话记录账单，身份证正反面 照片，并且通过借贷宝实名认证后即可放款。对小陈资料审核后，小敏告诉他的借款额度为5000元，但是需要押一付一（即借款5000元需要付5000 元押金为不逾期做一个保障，在借贷宝上显示共借款10000元）。
于是，去年11月7日，小陈在借贷宝中发布了10000元的借条后，小敏分了两次分别给他转入1500元、3500元，而这两笔钱就是押金。小陈告诉 新快报记者：必须马上把钱转给小敏才能继续放款。根据小陈山西治疗癫痫专科医院给新快报记者提供的借贷宝转账截图显示，当天下午2时41分小敏分别给他转了1500元和 3500元，仅仅在两分钟后，小陈就将这两笔钱还给了小敏。
收到押金后浅谈治疗癫痫病常用的方法有哪些的小敏才终于放款，给小陈转了5000元。收到钱后，我就给她转回了1500元的借款利息，提前支付了利息的小陈终于拿到了3500元 的借款。但是在借贷宝平台上签订的电子合同中显示，小陈从小敏处借款10000元，年化利率仅为24%，但实际上，小陈这笔借款的年化利率高达 2234%。
小陈告诉新快报记者，此次借款的到期日为去年11月14日。然而，到去年11月14日，小陈还不上钱，小敏要求小陈私下微信转账1500元帮他在借贷宝上 进行展期。但是，根据小陈给新快报记者提供的截图显示，此次展期从2017年11月15日展期到2017年11月21日，在借贷宝平台上显示展期利率为 0%，但是小陈为此付出的7天展期费用为1500元；而到2017年11月21日依旧没有还上借款的小陈又被以此方法展期，累计14天的展期费用高达 3500元。
有业内人士分析认为，小陈的这整个借贷过程，不仅借款利率远超国家规定的36%，且出现了砍头息、阴阳合同等违规放贷行为。
网上借条工具越来越多
成高利贷洗白通道？
事实上，像小陈这样的借款人不是少数。此前，线下高利贷、借款中介都是通过现金贷平台来放贷，如今现金贷监管政策出台后，他们又开始活跃在各类借条类 APP中。新快报记者经常在一些小微借贷微信群、QQ群中发现，不断有类似的贷款中介刷屏，通过借贷宝、今借到等APP的放贷信息。
从广东小微借贷QQ群中，新快报记者就结识了名为六六速借的贷款中介。他给新快报记者发了一个表格，这个表格十分简单，上面仅有姓名、年龄、职业、有 无车房、芝麻分、手机号使用多久、通讯录有癫痫病什么医院好多少人，并列举了在其他借条平台如借贷宝、今借到、米房、无忧借条上是否有负债。当记者填好后，六六速借就表 示，提供支付宝实时截图、月账单整页、芝麻分截图后即可完成额度审核。
在新快报记者表述曾在其他现金贷平台有过贷款还未还清时，他甚至对新快报记者表示这些不相干，并且告诉记者，要想借钱必须押一付一，称这是行业规则。
监管堵住了现金贷的门，又让套利者们发现了网络借条平台这扇窗。2016年开始，越来越多的网上借条工具出现，哈尔滨专科治疗癫痫病医院如借贷宝、今借到、无忧借条等平 台。这意味着，借贷双方不用再见面，可以通过这些工具，直接网上打借条。但是，如今这个商业模式，被地下高利贷、现金贷公司、借贷中介利用，这类公司或个 人通过这类借条APP变得合法化了。
我们不会对高利贷进行保护，如果用户遭遇高利贷的情况，我们可以提供证据协助借款人进行诉讼，我们也很支持用户走法律途径。借贷宝方面回应称，对于借 贷宝平台而言，无法掌握这些背后的操作。我们在平台上只能看到借款人A与借款人B签订了10000元的合法合规的借贷协议。
不过，仍有业内人士质疑，上述案例中，借贷平台虽然作为纯中介信息平台，但是仍然可以通过技术手段甄别，为何双方借贷在一两分钟之间频繁进行转账，这是平台方可以从技术手段加可以甄别的。
业内人士建议
谨防借条类APP 成为监管套利工具
有业内人士表示，这种熟人借贷模式虽然本质上定位仍是信息中介，但实际上还应该承担部分贷前信息调查、贷中管理和贷后风控等功能，对于整个交易流程都要起到监督和管理的作用，要不很容易成为民间高利贷所谓合法洗白的平台。
财经评论员、专栏作家肥皂对新快报记者分析表示，虽然借贷宝之类的平台已经对借款利率进行限制，不得超过最高法院关于民间借贷利率规定的36%的红线，但 是现金贷公司、线下高利贷公司可以通过借贷宝等平台打擦边球，通过这种渠道，把之前线下高利贷的东西转移到线上来做，反而在年底有愈演愈烈的趋势。
他认为，尤其在年底资金面偏紧的情况下，银行不放款，网贷现在合规备案期，现金贷也在整改，从风险的角度考虑，这类人以更高的代价借到钱，年后基本不可能还款了。
监管要跟上，肥皂表示，跟现金贷监管一样，小微借贷市场需求很大，不可能一棒子打死。他称，首先监管要从利率上加以规范，公民是允许私下借贷 的，但是利率能否合法化是属于国家监管范畴的。比如2017年12月监管部门就发布了《关于规范整顿现金贷业务的通知》规定，禁止从借贷本金中先行 扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
其次，他表示，目前监管对于借款人，尤其是职业放款人的资质并没有任何规定，这仍属于监管空白地带。近年来，监管意识到要逐步加强投资人教育，则规定了平 台对于投资人要进行审核，主要包括其是否有过浮动收益产品投资经验等，但是却没有对出借人进行更进一步的审核。因此，也难免网络借条APP被线下高利贷、 现金贷的从业人员、贷款中介钻了空子。
